央行加息提前还款机会成本大 按揭购房如何省钱

　　加息了，对广大按揭购房的市民来说，这是一个“利空”，而更令人不安的是此次加息传递的一种政策信号—新一轮加息周期也许就此开始。

　　据测算，本次利率上调后，个人住房贷款利率较2004年已累计上升了近27%，同时市场对中国经济已进入升息通道的预期更加强烈。本报记者走访了市内各主要商业银行，为按揭客户多方寻求应对之策。

　　支招1 选择固定利率房贷

　　无论贷款期内利率如何变动，固定利率房贷不会“随行就市”，这是这类产品的最大优势。专家建议，选择固定利率房贷，可以在相当程度上规避利率上涨带来的风险。

　　记者采访发现，深圳各家银行对加息都作出了迅速反应。招商银行率先宣布，从即日起接受该行现有个人住房贷款客户申请，将浮动利率贷款转为固定利率。

　　在拥有十多万个人贷款客户的深圳建行，记者获悉，以往建行对5年期以上住房贷款利率执行的是优惠利率标准，此次利率调整后，建行方面表示，对住房贷款客户的利率优惠保持不变，即该行的住房贷款客户仍可享受在6.39%基础上下浮10%的优惠，即为5.751%。而对于该行年初推出的固定利率还款方式，其固定利率暂时不变。

　　举例说明

　　以光大银行产品为例，如果办理贷款50万元、期限10年的固定房贷，从办理按揭后的第二年开始，如果央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第10年的利息就为7.245%，而固定利率就算定为6.12%，10年下来，实行固定利率就可节省31300元。

　　支招2 巧用“存贷通”服务

　　深圳多家银行在“五一”前就备下多样理财工具，帮助房贷者应对加息周期的到来。

　　其中最具卖点的是多家银行正在推荐的“存贷关联服务”，该服务的特点是让房贷者的所有存款资金都不“闲”着，完全为所贷资金服务，抵扣贷款利息，冲减贷款利率提高增加的支出。虽然各家银行提供此服务的名称基本类似，但也各有特色。

　　深圳建行的专家分析，如果市民在办理个人按揭贷款的同时，采用该行的房贷增值账户——“存贷通”业务，存有一笔超过5万元的存款，则可依据存款额度，按照一定比例给予该笔存款与该笔按揭贷款相同利率的利息，相当于按照比例返还按揭利息。

　　招商银行设计的“财富存贷通”，可以把招商银行客户所用账户的资金集中起来，用来抵扣贷款账户产生的贷款利息，同时还不影响这部分资金的流动性，可以随时拿出来使用。

　　据了解，除了上述存贷关联服务，中行深圳分行和招行深圳分行还推出了住房再按揭、加按、转按等多种房贷服务，可以帮助正在按揭供房的市民更好地处理存款和贷款之间的关系。

　　举例说明

　　李小姐去年8月在建行办理了80万元20年的个人住房贷款，她每月要归还5617元贷款本息。她是一位个体经营者，手头经常有大笔资金周转。今年2月末，李小姐将自己的还款账户申请为存贷通增值账户，建行按约定在3月份为李小姐省下了904.78元利息，相当于未申请前当月贷款利息的23.73%！

　　提醒

　　提前还款机会成本大

　　4月28日的加息让龚小姐更加坚定了提前还贷的想法。

　　为了减轻加息带来的负担，而且目前又没有好的投资渠道，龚小姐决定提前还贷。

　　中行深圳分行消费信贷部一位专家认为，有很多人和龚小姐一样，属于风险厌恶者，他们不愿投资，一旦有了多余的资金，通常情况下最先想到的就是提前还贷。但在作出提前还贷的决定前，希望市民要考虑周全。

　　深圳建行的房贷专家提醒客户，目前，股市行情见好，各种理财产品的收益率提高，如果客户有可靠的投资渠道，收益率超过目前利率水平，则应该更好地安排资金，不要急于提前还贷。毕竟，房贷是个人借贷成本最小的一种贷款品种，若将手中余钱全部用于还贷，将来若有需要重新申请贷款，资金成本会更大。