收入高手却无余钱? 创业夫妻如何理财买房子

    主角介绍：小唐，29岁，丈夫32岁，夫妇二人共同经营数码产品生意；女儿3岁，刚上幼儿园。有商铺两个约10万元，股票8万元，流动资金24万元，每月收入2.5万元。

    故事：从打工妹到老板

    6年前，小唐与男朋友一起来到广州，开始是在电脑城打工。

    后来，聪明的小唐掌握了做电脑生意的诀窍，于是两个人把所有的积蓄投资了一家数码产品店。5年的时间里，小唐的生意越做越红火，从开小柜台到开档口，从零售到批发再到成为知名数码产品广州总代理。现在小唐的两个档口月销售额达到60万元~70万元，毛利4~5万元，除去每个月2万元的费用(包括家庭支出)，月平均净利润在2.5万元左右。现在，他们的生意稳定，并结了婚有了小孩。

    想法：要让钱活起来

    小唐一直坚持不能把钱投入到固定资产当中，而要让资金流动起来，像滚雪球一样越滚越大，所以把几乎所有的资金都投入到生意中。与小唐同时来广州的朋友几乎都已经买了房子，唯独小唐不愿意把钱投入到房产当中去。一年多来，她也尝试投资股票市场，但是收益不大。

    困惑：收入高手上却无余钱

    虽然是“老板”，小唐的手上却没有多少现金，银行里也没有存款。因为数码产品生意竞争激烈，扩大经营非常困难，她希望把资金投入到其他行业中；而且孩子一天天长大，很快要面临住房和医疗的问题，因此她也希望能够通过谨慎理财(相关:证券财经)拥有一定的资金沉淀，以备将来的不时之需。

    专家建议

    理财专业人士阙鸾峰分析，小唐是典型的创业阶段商人，她把全身心投入到生意中，却忽视了家庭即将面临的问题：首先，3年内需要考虑孩子的教育问题；其次，需要考虑家庭的“安居”问题，为女儿与自己提供安定环境。

    因此，他建议小唐用一年的收入20万元付首期，按揭约3000元/月，分20年供楼。同时买房子也可以考虑阶段性发展，可以先买小户型，再换大户型；也可以先买二手房，以后再考虑换一手房。

    在资金积累方面，他建议小唐要有长期的打算，将每个月的收益划分为几块进行管理。充分考虑家庭各方面的需要，准备家庭的应急资金、沉淀资金和风险投资：

    *改变理财观念：不能把所有的资金都投入到生意当中，要考虑资金的分流和组合，以备家庭或者生意拓展的需要；另一方面，小唐虽然还年轻，但也要考虑医疗、养老方面的问题，可购买适当的保险。

    *现金为王：手中要有一定的可以迅速变现的资金以备家庭急需，可以考虑用3~5个月的家庭收入即6000~10000元左右作为活期或者定期存款以应急。

    *资金沉淀：将月收入三分之一每月做零存整取。

    *风险投资：因为小唐的家庭抗风险能力比较小，而且没有相关的专业知识，可以购买部分风险较小的基金或蓝筹股作为投资。