选对房贷比提前还贷更奏效

　　 先来看一个例子，如果购买一套100万元的房产，假设公积金贷款20万元，商业贷款40万元。以等额本息还款法，如果按照去年4月28日后贷款下限5.51％计算，还款总额为674000.17元，支付利息款274000.17元，月均还款2808.33元。若按照今年3月18日利率下限6.04%计算，还款总额为689990.97元，支付利息款289990.97元，每月还款2874.96元。可见，尽管此次贷款利率只上调了27个基点，可是借款人的还款总额一下子增加了16000元左右。目前市场对加息的预期仍然强烈，所以借款人支付的利息款还有可能进一步增加。

    如果你已经使用了商贷无法转换成公积金贷款，同时又不甘心在一次次加息后多支付上万元的贷款利息，那么一条便捷的方式就是年底前尽量提前还贷来节省部分利息支出。

    来自银行的数据显示，不少借款人将目光投向了提前还贷：4月起各家银行房贷中心提前还贷的申请开始增多。但借款人提前还贷可能会遭遇银行设置的几道门槛。

    “各家银行都有条不成文的规定，借款人开始还贷至少半年以上，银行才会受理他的提前还贷申请。否则银行得不偿失。”某股份制商业银行的工作人员告诉笔者。

    专家指出，在贷款购房前选择合适的房贷产品比提前还贷更有效。某城市商业银行的工作人员告诉笔者，尽管各类贷款花样翻新，但公积金贷款仍是最优之选。有些地产商联合银行打出各种各样的贷款产品，甚至采用降低房价作为购房人全部使用商贷购房的补偿。在这种诱惑下，许多买房人放弃了手续相对繁琐的公积金贷款方式。然而，当银行贷款利率一再提高之后才发现，公积金贷款利率与商贷利率已经相差甚远。 （高改芳）