“贷款”利率降了 固定房贷需不需要提前还？

　　“贷款利率降了，我办理的固定利率房贷会不会降？需不需要提前还贷？”9月16日，央行降息后，最近不少读者咨询本报相关房贷事宜。南京多家银行相关专家表示，固定利率房贷肯定会做相应调整。此外，由于本次贷款下调以短期多调、长期少调为原则，因此受益最大的将是短期贷款，而贷款年限较长的房贷受到的影响并不明显。

　　固定利率可转换

　　去年央行6次加息，让月供族直喊“吃不消”，选择提前还贷或者固定利率贷款的人数直线攀升。然而，在近日央行公布贷款利率下调之后，关于该不该提前还贷的疑问多了起来，而那些办了固定利率房贷的人也在为如何转成浮动利率发愁。随着降息预期的加大，未来一段时间，避开固定利率成了投资者的共识。

　　记者调查了建行、中行等开展了固定利率房贷业务的银行，他们均表示目前尚未接到总行通知，固定利率类贷款暂时不作调整。以一家商业银行的固贷利率为例计算固定利率与浮动利率之间的息差：降息前，5年期固定房贷的优惠利率为6.93%，当时相应的浮动优惠利率为6.6555%，两者仅相差0.27%；但此次降息后，浮动优惠利率降到6.579%，导致两者差距加大到0.351%，若贷款10万元，选择固定利率则意味一年要多还351元。

　　而最早开办此业务的光大银行南京分行个人信贷部经理丁兆顺表示，该行总行已经在研究下调固定利率房贷利率，对于已经办理了固定利率贷款的购房者，尤其去年最后一次加息办理的房贷客户的确有点亏。不过目前该行部分拥有固定利率贷款产品的银行可进行利率转换。据悉，该行的固定利率房贷可和浮动利率房贷之间相互转换。原办理浮动利率房贷的客户转办固定利率房贷业务，办理时不收取任何违约金和手续费；对于已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，也可申请转办浮动利率房贷。固定利率贷款期在5年以上的，免收违约金。不过，也有银行表示，是否可转换需要按照当初客户所签合同的具体条款而定。

　　要不要提前还贷

　　房贷利率下调了，市民是否不在急于提前还贷？“有钱当然要还，利息又没降多少。”昨天中午，记者来到瑞金路一家股份制银行，正好碰到在还贷的市民杨先生。他告诉记者，本来按照他的贷款规模，每个月只要还款2000元，不过为了尽快摆脱“负翁”的头衔，他想尽办法省钱，如今钱够了，就一次性还清了，“利率是下调了，但也就每个月少还10多元，实在是九牛一毛，不会影响我提前还贷的计划。”记者注意到，本次贷款利率的调整偏向于短期贷款的中小企业，而不是鼓励长期房贷，所以对于房贷族来说影响确实不大。

　　对于目前市场上部分购房者因为加息预期想提前还贷的现象，理财专家表示，其实并不是所有人都适合提前还贷，有二类贷款人在考虑提前还贷时需要仔细斟酌。首先是还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，房贷期已过一半以上的等额本息贷款人，此时一半以上甚至80%以上的利息已经还完，所剩还款项主要是本金，提前还贷意义不大；此外，一旦提前还贷，那么再需要向银行借款，相对就较困难了。

　　其次，在提前还款前，还贷人最好考虑近期是否存在投资计划。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又再去贷款投资或经营。事实上，经营性贷款利率要比房贷高得多。如果投资项目收益能超过房贷利率，就应该考虑投资。