节省利息的四种方式提前还贷方案

　　个案：

　　假设在今年9月15日加息后按新利率执行的情况下，何先生买了一套100万元的房子，首付30％后，贷款额为70万元，贷款期限20年，如果该房产是何先生唯一的一套银行抵押贷款房产，可享受优惠利率6.6555%。按等额本息还款法计算，每月月供额为5283.6元，该贷款方案总还款额（即利息本金总额）为1268064元，其中利息高达568064元，还款的利息本金比高达81.15%（568064：700000）。如果何先生采用该还款法还款6个月后，考虑提前还款，此时他已供款六期，总额31701.6元。其中支付的利息为23176.8元，则他所剩贷款本金为676823.2元。

　　陈溢溢指出，何先生所采用的等额本息还款法，该还款方式在供款的前半期，月供大部分还的是利息（供款的后半期，月供本金部分逐渐增加），利息相比其他还款方式更高。由于近期央行加息逾预期仍然较强，还款利息有可能增加。故如果何先生刚好手里已有盈余资金，那么提前还款就十分必要。

　　陈溢溢结合何先生的个案分别采用以下四种还款方式计算总利息的支出，最终列出省钱排行榜。

　　方案一：
　　部分提前还款，月供不变，缩短还款期限
　　提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，保持之前的月供水平，即5283.6元，贷款期限则缩短为14年1个月，提前还款后的总利息为339273元。（如果月供5286.58元，则贷款期限缩短为14年，提前还款后总利息为334499.04元。）
　　利息总额＝23176.8＋316096.2＝339273元

　　方案二：
　　部分提前还款，减少月供，还款期限不变
　　提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，贷款期限剩余19年6个月，月供减少为4407.5元，提前还款后总利息为477708.6元。
　　利息总额＝23176.8＋454531.8＝477708.6元

　　方案三：
　　部分提前还款，减少月供，缩短还款期限
　　提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，月供减少为5074.31元，还款期限缩短为15年，提前还款后总利息为359729.4元。
　　利息总额＝23176.8＋336552.6＝359729.4元

　　方案四：
　　部分提前还款，增加月供，缩短还款期限
　　提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，月供增加为6595.4元，还款期限缩短为10年，提前还款后总利息为237801.6元。
　　利息总额＝23176.8＋214624.8＝237801.6元

　　从以上四个方案可以看出，最省钱的提前还贷方式依次是：方案四、方案一、方案三、方案二。但是，第四个方案虽然最省利息，但对于借款人来说，对月收入的要求也最高。此外，由于央行近年加息频繁，不同时期的贷款按照以上四种方案提前还款，可节省的具体利息也有所差别，但省钱的顺序不变。