房贷新招数：“组合贷款”为者解忧

　　一、 组合贷款为何受宠。

　　一些市民对按揭贷款和公积金贷款耳熟能详，但是对组合贷款这个名词还相对陌生。其实，个人住房组合贷款并不复杂，它是指符合个人住房按揭贷款条件的借款人同时缴存了住房公积金，在申请按揭贷款的同时，向银行申请个人住房公积金贷款。在购买商品房时，既有个人住房公积金贷款也有银行按揭贷款的，便是个人住房组合贷款。

　　按照最新的规定，目前武汉市新房公积金贷款最高限额由现行35万元提高到39万元;二手房限额由28万元提高到32万元。但是，在实际的买房过程中，购房者需要贷款的数额比39万多的多，以致个人申请住房公积金贷款不足以支付全部借款，所以他们需要同时向银行申请住房按揭贷款，这样就出现了组合贷款。

　　为什么组合贷款如此受人欢迎呢?其中最显著的优势是，组合贷款集中了按揭贷款和公积金贷款两者的优势——公积金贷款利率较低，按揭贷款没有最高额度的限制。这样，采用组合贷款后，既达到了贷款额度的目标，又充分节约了贷款利息。

　　二、组合贷款的条件和流程。

　　既然组合贷款有这么多的好处，那么办理组合贷款的条件和流程又是怎样的呢?为此，记者采访了中国银行宝丰路支行的专业人士，该人士指出：其实组合贷款的条件并不复杂，就是同时满足按揭贷款和公积金贷款的条件。组合贷款中公积金贷款部分的贷款条件、额度、年限、利率以及办理程序，与现行公积金贷款的规定一致;商业性贷款部分按各商业银行的贷款规定执行。

　　申请组合贷款，初审手续与公积金贷款相同。初审通过后，借款人到银行办理公积金贷款其它手续时，要按照银行要求填写商业贷款部分的借款申请表并办理有关手续。两部分贷款审批完成后，同时由银行拨付到售房单位帐户。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。组合贷款综合利率在住房公积金贷款利率与商业贷款利率二者之间。

　　申请组合贷款应向住房资金管理中心或其分中心提出申请，并由住房资金管理中心进行初审。申请人应先到公积金中心归集部领取《个人住房担保委托贷款借款申请表》，内容包括拟购房价款，拟借金额、期限和本人及配偶或共同申请人公积金余额等，同时提交已签署的”房屋认购书”及公积金中心要求提供的其它材料。公积金中心进行初审后，再由评估公司对房产进行评估。评估事务所出具评估意见书后，公积金中心归集部签发贷款承诺书。申请人就可以签订正式购房合同了，至此公积金贷款部分宣告完成。申请银行贷款部分，申请人须填写《个人住房款借款申请表》等相关文件及提交相应的申请贷款的资料，经银行审批放贷后，由银行将贷款金额一次性转入开发商帐户。

　　从今年5月起，武汉市民购买二手房也可以办理组合贷款，记者了解到，目前武汉已有房产中介推出了“二手房组合贷款”服务。

　　资深顾问专家、湖北山河律师事务所律师游本刚指出，组合贷款作为三种住房贷款形式之一，有它独特的优点，但是购房者仍然需要提高风险防范意识。因为它涉及到按揭贷款和公积金贷款的两个方面，涉及的问题更多，更复杂，这样产生房产纠纷的概率要大些，购房者在签定购房合同时，一定要写清楚相关合同条款，保障自身利益。（梅水雄）